Hacia un ‘bizum’ europeo para ofrecer pagos inmediatos en todo el continente

21 de noviembre de 2022 – La Comisión Europea quiere obligar a los bancos a que las transferencias sean inmediatas. Pese a que ya existe la infraestructura necesaria, solo el 11% de las transferencias en euros dentro de la Unión Europea son instantáneas.

Enviar dinero a otra persona en el momento y sin cargos es posible desde hace años, como ya han demostrado algunos sistemas como Bizum. Ahora la Comisión Europea quiere que las entidades ofrezcan también pagos instantáneos para las transferencias en euros entre los distintos países de la Unión Europea.

En la UE ya existe una arquitectura para los pagos inmediatos en euros desde noviembre de 2017, pero solo el 11% de las transferencias funcionan bajo este sistema inmediato. Los comisarios subrayan que “los importantes beneficios potenciales de los pagos inmediatos para los consumidores y las empresas de la UE se ven obstaculizados por su lento despliegue y escasa aceptación”.

De hecho, uno de cada tres proveedores de servicios de pago de la UE no ofrecen pagos instantáneos en euros, lo que implica que 70 millones de cuentas en la zona euro no puedan hacer este tipo de transacciones, según detalla la Comisión.

El otro gran obstáculo es el precio. Entre los que permiten transferencias inmediatas, algunos llegan a cobrar comisiones de hasta 30 euros por hacer un envío inmediato.

La Comisión estima que la medida desbloqueará hasta 200.000 millones de euros diarios

Los pagos inmediatos permiten enviar dinero durante las 24 horas del día, a diferencia de las transferencias comunes, en las que los fondos no se abonan hasta el final del siguiente día hábil, lo que puede llegar a tardar hasta tres días si hay un fin de semana de por medio.

“Los pagos instantáneos llegan en menos de 10 segundos, a cualquier hora del día o de la noche, los 365 días del año”, subrayó la comisaria europea de servicios financieros, Mairead McGuinness, que asegura que cualquiera que ofrezca transferencias en euros tendrá que dar una opción para hacer que este tipo de pagos instantáneos sean estándar y asequibles, “no una característica prémium”.

Aunque la norma no obliga a que sea gratuito, si los bancos deciden cobrar por este servicio, no pueden exceder lo que cobran por una transferencia no instantánea. Todas las entidades que ofrecen transferencias tendrán la obligación de brindar la opción de que sean inmediatas en un plazo de seis meses desde que la iniciativa entre en vigor, con un máximo de 100.000 euros por envío.

Pero la Comisión ve muchas más ventajas que la rapidez. Enviar dinero de forma inmediata también permite liberar fondos para el consumo y la inversión, y mejorar la liquidez de las pymes y minoristas, ya que el dinero llega a la cuenta inmediatamente después de vender un producto. En total, estima que la medida liberará 200.000 millones de euros en un día cualquiera para su uso productivo, y calcula que esto se traduce en un beneficio económico de hasta 1.840 millones de euros al año.

En España, el 78% de los proveedores ya ofrecen transferencias instantáneas frente al 71% en la zona euro, según datos del Banco Central Europeo (BCE).

La norma fija que el banco tendrá que revisar quién es el beneficiario para evitar errores

Para el 93% de los consumidores es importante estar protegidos contra el fraude o los errores, y la medida también plantea que los bancos tengan que comprobar que el nombre del beneficiario coincide con el IBAN cuando se utilizan pagos instantáneos para evitar errores.

Hasta ahora solo Países Bajos lo ofrece, y según explica la Comisión Europea a Newtral.es, ha sido eficaz para atajar el fraude y los errores. “En los casos en que se detecta una falta de concordancia, el pagador recibe una advertencia sobre las posibles consecuencias negativas de seguir adelante con la operación de pago”.

En 2021, las reclamaciones relacionadas con transferencias aumentaron un 75,7%, impulsadas por las estafas y fraude a través de internet, que crecieron un 157,4% y supusieron seis de cada diez quejas de esta categoría, según el Banco de España.

Otro de los problemas de las transferencias instantáneas son los controles de supervisión en tiempo real de las operaciones de fraude, blanqueo de capitales, financiación del terrorismo, o para impedir que se vulneren las sanciones.

Las entidades rechazan un 9,4% de los pagos instantáneos transfronterizos en euros para prevenir que se incumplan las sanciones, pero el 99,8% se rechazan de forma errónea, según la UE.

Además, la Comisión cree que potenciará el desarrollo de nuevas soluciones de pago, reduciendo la concentración en unos pocos actores. Hasta ahora, la falta de estos métodos hace que la mayoría de los sistemas de pago europeos recurran a colaboraciones con redes de tarjetas o grandes empresas tecnológicas que les suponen “importantes costes” que acaban repercutiendo en los consumidores, según la evaluación de la normativa.

El efecto de Bizum en España: cuatro veces más pagos instantáneos que en la UE

En España, el 43% de las transferencias hacia el mercado europeo son instantáneas, cuatro veces más que la media europea, y la mayoría se realizan a través de Bizum (86%), según el Banco de España.

Esta plataforma, que empezó a funcionar en 2016, ya cuenta con 22 millones de usuarios activos y 31 bancos afiliados. La idea ahora es extrapolar este éxito a una aplicación que funcione para todo el mercado europeo, en el que hay un “creciente apetito” de una super-app de pagos, según Funcas.

Quino Fernández, CEO de AticcoLab, explica que la solución de una super-app no es sencilla, ya que requiere el acuerdo de los bancos. “Hasta que los bancos no se pongan de acuerdo, no se puede lanzar. Lo mejor sería que la UE haga su propio protocolo y cualquier desarrollador pueda implementarlo; una solución abierta”.

En otros países existen soluciones similares a nivel nacional, como Paylib en Francia, Bancomat Pay en Italia, MB Way en Portugal, Payconiq en Bélgica, Bluecode en Austria y Alemania, o Kwitt en Alemania.

Al igual que en otros de estos Estados miembros, las transferencias inmediatas en España son gratuitas si se hacen a través de Bizum, mientras que los mismos bancos pueden aplicar tasas si se realiza como transferencia regular.Más allá de las fronteras de la zona euro también comienza a haber experimentos. La UE considera que existen sistemas nacionales en unos 60 países del mundo, según la evaluación de impacto. Algunas sociedades de liquidación de pagos (EBA Clearing, Swift y The Clearing House) anunciaron un programa piloto de pagos inmediatos entre Europa y Estados Unidos en alianza con 24 bancos bajo el nombre IXB.